在美国，债务催收公司（Debt Collection Agencies）扮演着帮助债权人收回未偿还债务的重要角色。无论是信用卡欠款、医疗账单、个人贷款，还是未支付的账单，债务催收公司都是协助债权人追讨这些未支付款项的第三方机构。然而，为了保护债务人的权益并确保催收活动的合法性，美国出台了《公平债务催收行为法》（Fair Debt Collection Practices Act，简称FDCPA），严格规范了这些公司和个人的行为。

一、什么是债务催收公司？

债务催收公司是一种专门从事追讨债务的机构，通常受聘于债权人或在债务被出售后成为新债权人。这些公司通常与银行、信用卡公司及其他金融机构合作，处理个人和商业债务。催收公司通过电话、信件和其他方式与债务人沟通，试图促使他们还款。

债务催收公司的运作模式可以包括两种：

1. 代理催收：原债权人雇佣催收公司代表他们与债务人沟通、协商还款事宜。催收公司通常会通过电话、信函等方式联系债务人，促使其偿还债务。成功回收债务后，催收公司会根据合同从回收金额中提取一定比例作为费用。

2. 债务购买：有时债权人会将债务打折出售给催收公司。债务催收公司购买债务后成为新的债权人，债务人则必须向该催收公司偿还欠款。催收公司通过回收债务赚取利润，通常通过折扣价格购买债务，因此即使只收回部分债务，也能获得利润。

二、Fair Debt Collection Practices Act（FDCPA，《公平债务催收行为法》）

FDCPA是一项联邦法律，限制第三方债务催收公司在为他人或实体催收债务时的行为。该法律限制了催收员可以与债务人联系的方式、时间以及联系的次数。如果违反了FDCPA，债务人可以对催收公司以及个别催收员提起诉讼，要求赔偿和支付律师费用。

1. 适用该法的债务种类

在《公平债务催收行为法》下，规制了对于信用卡债务(credit card debt)、汽车贷款(car loans)、医疗账单(medical bills)、学生贷款(student loans)、抵押贷款(mortgage)和其他家庭债务(household debts)有重要的权利。商业债务(Business debts)不在该法的覆盖范围内。

值得注意的是，仅适用于第三方债务催收员，比如那些在债务催收公司工作的人。并不约束那些试图收取个人债务的人。比如你欠当地五金店的钱，并且店主打电话给你要求还款，这个人在法律意义上不属于催收员。

2. FDCPA下对催收员的主要限制

（1）禁止骚扰和威胁

FDCPA明确禁止催收员骚扰、滥用或威胁债务人。例如，催收公司不得频繁打电话、使用粗鲁语言或威胁采取法律行动（如诉讼、逮捕等），除非这些威胁是真实的且他们有权这么做。

（2）联系债务人的时间及次数限制

l 除非债务人同意，催收员不得在早上8点前及晚上9点后联系债务人：如果债务人告诉催收员他们希望在晚上10点下班后通话，那么催收员可以在那个时间打电话。但如果没有邀请或协议，催收员不能在那个时间打电话。

l 如果债务人告知在工作场所不予许通话，催收员不得在工作时联系债务人：催收员可以尝试在债务人的家中或办公室联系他们。但是，如果债务人告诉催收员（口头或书面形式），不要再打电话到他们的工作地点，FDCPA规定催收员必须停止拨打该号码。

l 如果债务人要求停止，催收员不得通过电子邮件或短信联系债务人。

l 催收员每7天不得给债务人打电话超过7次，或者在就特定债务通过电话与债务人交谈后的七天内再次联系债务人：催收员每7天内拨打电话的次数不得超过7次。然而，他们可以更频繁地发送消息、短信或电子邮件。

l 如果债务人要求停止，催收员不得在社交媒体发私信联系债务人。催收员可以通过社交媒体联系债务人，但需遵守一些规定。他们只能以私密方式联系，确保其他朋友或联系人看不到。同时，他们必须表明自己是债务催收员，在发送好友请求时就要表明身份。

（3）禁止虚假陈述

催收员不能做出虚假的陈述，例如

• 告诉你错误的欠款金额

• 假装是律师或来自政府

• 声称你会被逮捕，或声称会采取法律行动，除非这是真的

（4）保护债务人信息

催收员不得公开透露债务人的债务信息，包括通过明信片或在信封上标注信息。

通常情况下，催收员不能与债务人或其配偶以外的人讨论其债务。如果债务人告诉催收员有律师代表他，催收员必须联系律师。催收公司可以联系其他人了解债务人的地址、家庭电话号码和工作地点，但通常不能联系这些人超过一次，也不能告诉他们债务人有债务。

催收员可以向信用报告公司报告债务。但在此之前必须采取以下行动之一：

• 通过电话或面对面与你讨论该债务

• 通过信件或电子通信发送关于该债务的信息，例如验证通知，并等待合理的时间（通常为14天），以防信息无法送达

催收员不允许亲自到债务人的工作场所。FDCPA认为到工作地点的访问是“公开债务”的行为。但正如上面所说的，他们可以打电话到债务人的工作地点，但如果你要求他们停止，他们必须遵守。

3. 联系债务人时需要提供的信息

催收员必须在首次与债务人联系时或在首次联系后五天内向债务人提供“债务验证信息”。该信息必须包括以下内容：

l 催收员的名称及邮寄地址；

l 所欠债权人的名称；

l 所欠的金额，需详细列出利息、费用、付款和抵扣；

l 如果债务人认为这不是他的债务，应该怎么做；

l 债务催收权利，包括在收到催收员提供的验证信息后的30天内，要求获取原始债权人信息的权利。

债务催收公司在美国经济中发挥着重要作用，为债权人提供追讨债务的服务。然而，必须遵守《公平债务催收行为法》以确保催收过程合法合规，并且不侵犯债务人的权利。作为债权人或债务人，了解FDCPA规定的权利和义务，有助于双方在催收过程中进行合法和公正的互动。

FDCPA不仅规范了债务催收行为，也为债务人提供了保护机制，确保催收过程公平透明。无论是债权人还是债务人，都应当了解这些法律规定，以维护自己的合法权益。

美国和睿（Concord & Sage）律师事务所评注：

对于债务人来说，《公平债务催收行为法》提供了重要的保护措施，确保他们不被催收公司滥用或欺诈。如果债务人认为催收公司违反了FDCPA，他们可以向联邦贸易委员会（FTC）或消费者金融保护局（CFPB）投诉，甚至可以起诉催收公司并要求赔偿。

对于债权人而言，选择一家合法且遵守FDCPA的催收公司非常重要。债权人应确保其雇佣的催收公司行为合规，以避免因催收活动不当而面临法律后果。此外，了解债务催收的程序和消费者保护措施有助于债权人在债务追讨过程中保护其信誉和利益。

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